2. 40代からの資産形成 - 「経済的自由」を手に入れるための、7つのステップ
「FIREしたいけど、お金がない…」
そうですよね。
でも、大丈夫。
40代からでも、計画的に資産形成をすれば、FIREは十分に可能です。
この章では、具体的な7つのステップを、順を追って解説します。
ステップ1：現状把握 - あなたの「お金の健康診断」
まずは、自分の資産状況を正確に把握することから始めましょう。
これは、いわば「お金の健康診断」。
- 毎月の収入は？
- 支出は？
- 貯蓄は？
- 借金は？
これらを、包み隠さず、明らかにしましょう。
家計簿をつける
「家計簿なんて、面倒くさい…」
そう思うかもしれません。
でも、今は便利な家計簿アプリがたくさんあります。
- マネーフォワード ME
- Zaim
- Moneytree
など、銀行口座やクレジットカードと連携できるアプリを使えば、自動で家計簿を作成してくれます。
まずは、1ヶ月間、試しに使ってみてください。
「こんなにお金を使っていたのか…」
と、驚くかもしれません。
資産リストを作る
次に、資産リストを作りましょう。
- 預貯金
- 株式
- 投資信託
- 不動産
- その他（貴金属、美術品など）
これらの資産を、全てリストアップします。
「意外と資産があるな」 「思ったより少ない…」
など、色々な発見があるはずです。
純資産を計算する
資産リストから、負債（借金）を差し引いたものが、あなたの「純資産」です。
純資産がプラスなら、ひとまず安心。
マイナスなら、早急に対策が必要です。
ステップ2：目標設定 - 「FIREに必要な金額」を計算する
次に、目標金額を決めましょう。
「FIREに必要な金額」は、人それぞれ異なります。
- どんな生活を送りたいか？
- 年間いくらあれば暮らせるか？
- 何歳まで働くか？
これらの要素によって、目標金額は大きく変わってきます。
「4%ルール」を参考に
FIREの目安として、「4%ルール」という考え方があります。
これは、
「年間支出の25倍の資産があれば、年利4%の運用益で生活できる」
というものです。
例えば、年間支出が400万円なら、
400万円 × 25 = 1億円
が、FIREに必要な金額の目安となります。
自分なりの目標を設定
「1億円なんて、無理…」
そう思うかもしれません。
でも、これはあくまで目安です。
- もっと質素な生活でもいい
- 完全にリタイアせず、パートタイムで働く
- 地方に移住して、生活費を抑える
など、色々な選択肢があります。
自分なりの目標金額を設定しましょう。
ステップ3：支出の見直し - 「固定費」を徹底的に削減
目標金額が決まったら、次は支出の見直しです。
特に、「固定費」 を削減することが重要です。
固定費とは、毎月必ずかかる費用のこと。
- 住宅ローン
- 家賃
- 保険料
- 通信費（スマホ、インターネット）
- サブスクリプション（動画配信、音楽配信など）
これらの固定費を、徹底的に見直しましょう。
住宅ローンの見直し
住宅ローンは、最大の固定費です。
- 金利の高いローンを借りている場合は、借り換えを検討する
- 繰り上げ返済を検討する
これらの対策で、総返済額を大幅に減らすことができます。
保険の見直し
保険も、見直しの余地があります。
- 必要以上に保障が手厚い保険に入っていないか？
- 重複している保険はないか？
保険のプロ（ファイナンシャルプランナーなど）に相談するのも良いでしょう。
通信費の見直し
スマホ代、高くないですか？
- 格安SIMに乗り換える
- 不要なオプションを解約する
これだけでも、毎月数千円の節約になります。
サブスクリプションの見直し
動画配信、音楽配信、雑誌…
色々なサブスクリプションサービスがありますが、本当に全て必要ですか？
- 利用頻度の低いサービスは解約する
- 無料トライアル期間が終わったら、解約する
これらの対策で、無駄な支出を減らしましょう。
ステップ4：収入アップ - 「本業」＋「副業」で稼ぐ力を高める
支出を減らすだけでなく、収入を増やすことも重要です。
本業での収入アップ
まずは、本業での収入アップを目指しましょう。
- 昇進・昇格を目指す
- 資格を取得する
- スキルアップする
- 転職を検討する
これらの努力で、収入アップの可能性が広がります。
副業で収入アップ
副業も、有力な選択肢です。
- ブログ
- アフィリエイト
- プログラミング
- Webデザイン
- 動画編集
- コンサルティング
- せどり
- Uber Eats
など、あなたのスキルや経験を活かせる副業は、必ずあります。
最初は小さくても、コツコツ続ければ、大きな収入源になります。
ステップ5：投資 - 「お金に働いてもらう」仕組みを作る
お金を増やすためには、投資も必要です。
「投資って、怖い…」
そう思うかもしれませんが、正しい知識を身につけ、適切な方法で投資すれば、リスクは抑えられます。
投資の基本
- 長期投資：短期間で売買するのではなく、長期的に保有する
- 分散投資：1つの銘柄に集中投資するのではなく、複数の銘柄に分散投資する
- 積立投資：毎月一定額を、コツコツ積み立てる
これらの基本を守れば、リスクを抑えながら、資産を増やすことができます。
おすすめの投資先
- 投資信託：プロが運用してくれるので、初心者でも安心
- ETF（上場投資信託）：株式のように、リアルタイムで売買できる
- REIT（不動産投資信託）：不動産に投資できる
- 株式：個別企業の株に投資する
これらの投資先を、自分のリスク許容度に合わせて、組み合わせましょう。
非課税制度を活用
- つみたてNISA：年間40万円まで、最長20年間、非課税で投資できる
- iDeCo（個人型確定拠出年金）：掛金が全額所得控除になる
これらの非課税制度を、最大限に活用しましょう。
ステップ6：リスク管理 - 「万が一」に備える
投資にはリスクがつきものです。
- 株価が暴落する
- 不動産価格が下落する
- 為替が変動する
これらのリスクに備えるために、
- 分散投資を徹底する
- リスク許容度を超える投資はしない
- 生活防衛資金（3ヶ月〜1年分の生活費）を確保する
- 保険を見直す（生命保険、医療保険、損害保険）
などの対策が必要です。
ステップ7：継続 - 「諦めない心」が、FIREへの道を拓く
資産形成は、一朝一夕にはできません。
- コツコツと節約する
- コツコツと収入を増やす
- コツコツと投資する
この「コツコツ」が、何よりも大切です。
途中で挫折しそうになることもあるかもしれません。
でも、諦めないでください。
目標を明確にし、モチベーションを維持し、継続すれば、必ずFIREに近づけます。
この章のまとめ
- 現状把握（家計簿、資産リスト）
- 目標設定（FIREに必要な金額）
- 支出の見直し（固定費削減）
- 収入アップ（本業＋副業）
- 投資（長期・分散・積立）
- リスク管理
- 継続
さあ、次は、「自己実現」について。
お金だけでなく、「本当にやりたいこと」を見つける方法を、詳しく解説します。